隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億人，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。
《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》提出，穩(wěn)步建立長期護理保險制度。2023年3月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的通知》，轉(zhuǎn)換業(yè)務試點自2023年5月1日起開展，試點期限暫定為兩年，經(jīng)營普通型人壽保險的人身險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務試點。
轉(zhuǎn)換業(yè)務是積極應對人口老齡化的重要舉措
加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，創(chuàng)新保險服務模式，豐富保險產(chǎn)品供給，能夠滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。
所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務，是指人身險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。
在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長，商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理的理解和認識，為進一步發(fā)展長期護理保險積累經(jīng)驗。
事實上，推進人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務不僅是保險業(yè)助力積極應對人口老齡化的重要舉措，也有助于推動健康險行業(yè)發(fā)展。
推進轉(zhuǎn)換業(yè)務逐漸落地
自轉(zhuǎn)換業(yè)務試點啟動以來，已有包括中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）在內(nèi)的多家險企，在公司官網(wǎng)“公開信息披露”專欄“專項信息”下開設“人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換”子模塊，標志著轉(zhuǎn)換業(yè)務逐漸落地。
近年來，保險業(yè)積極創(chuàng)新作為，在提高老年人護理服務水平方面，參與長期護理保險的經(jīng)辦工作，在失能老人評估、照護服務管理、基金結(jié)算支付等方面發(fā)揮了重要作用。在提高老年人護理服務支付能力方面，人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務，可以很好地緩解失能人群護理費用壓力。
目前，中國人壽壽險公司已全面啟動“壽險轉(zhuǎn)長護”試點工作。該公司首批納入保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的適用人壽保險產(chǎn)品為“祥瑞終身保險”“祥瑞還本終身保險”和“國壽福終身壽險（2021版）”。三款產(chǎn)品的條款、所適用的責任轉(zhuǎn)換方法、護理貼現(xiàn)金額計算方法、護理貼現(xiàn)金額表等信息可通過該公司官方網(wǎng)站“人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換”欄目查詢。
讓更多人群享有護理保障
實施轉(zhuǎn)換業(yè)務，需要滿足哪些條件？
中國人壽壽險公司有如下約定：合同生效滿2個保單年度后的首個年生效對應日起，被保險人于年滿十八周歲的年生效對應日起罹患21種特定疾病并因該特定疾病滿足該特定疾病所對應的護理狀態(tài)要求，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》（JR/T 0083—2013）第1至3級傷殘，或者長期護理失能等級達到《長期護理失能等級評估標準（試行）》的3級（重度失能I級）、4級（重度失能Ⅱ級）或5級（重度失能Ⅲ級）。
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，在產(chǎn)品范圍方面，人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務時，應選取申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務時未附加其他人身保險產(chǎn)品的個人普通型定期壽險和終身壽險保單，且保單合同生效時間超過2年；在人群范圍方面，使用保單貼現(xiàn)法進行保險責任轉(zhuǎn)換時，被保險人年齡應滿18周歲；在判定條件方面，被保險人進入約定護理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》（JR/T 0083-2013）第1至3級傷殘。
中國人壽壽險公司介紹，該公司在10種特定疾病的基礎(chǔ)上擴展至21種特定疾病，并將被保險人進入約定護理狀態(tài)判定條件擴展至長期護理失能等級達到《長期護理失能等級評估標準（試行）》的3至5級，更好地為客戶提供保障。
此外，保單貼現(xiàn)護理轉(zhuǎn)換業(yè)務申請變更的猶豫期為15天，投保人可在猶豫期內(nèi)撤銷合同變更申請。在人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點期間，使用“祥瑞終身保險”“祥瑞還本終身保險”和“國壽福終身壽險（2021版）”三款進行保單貼現(xiàn)法責任轉(zhuǎn)換，中國人壽壽險公司暫不收取轉(zhuǎn)換費用，客戶不需要額外繳費。
對于失能人群而言，由于投保年齡限制和核保條件要求，很難或不能投保商業(yè)健康保險，包括長期護理保險。而通過保單貼現(xiàn)法下的人壽保險和長期護理保險責任轉(zhuǎn)換，可以將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故等責任轉(zhuǎn)換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付，有效滿足被保險人的護理保障需求。
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