個人養(yǎng)老金試點將滿一周年。根據(jù)中央金融工作會議精神，養(yǎng)老金融被列入推動金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一，其社會價值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度。
其實，隨著我國養(yǎng)老第三支柱開始發(fā)力，從“儲蓄養(yǎng)老”過渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇。人們對養(yǎng)老生活的目標(biāo)也從“生存型養(yǎng)老”逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”。這些新趨勢、新變化也給中國的養(yǎng)老金融市場提出了新挑戰(zhàn)。
就在幾日前，在中信銀行與富達基金聯(lián)合舉辦的2023“幸福+”養(yǎng)老財富管理論壇上，針對當(dāng)下養(yǎng)老金融市場的不同年齡層、不同客群的養(yǎng)老需求，中信銀行給出了自己的“中信解法”：從全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃出發(fā)，圍繞客戶不同生命周期階段的財富管理需求，提出“三分四步”的養(yǎng)老理念和實施路徑。
不僅如此，與同業(yè)有所不同的是，中信銀行依托中信金控、中信集團的大平臺，與其他子公司形成協(xié)同之力，打造了“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建了一個覆蓋“財富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)。
“長壽時代”的多重考驗
根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2022年，我國65歲及以上人口比重已達到14.9%、老年撫養(yǎng)比已提升至21.8%,社會老齡化趨勢加速演進。不僅如此，我國人均預(yù)期壽命已提高到77.93歲，主要健康指標(biāo)居于中高收入國家前列。
“長壽時代”來臨，也給養(yǎng)老金融市場帶來更大挑戰(zhàn)。
從客戶視角來看，隨著社會環(huán)境、家庭結(jié)構(gòu)和大眾生活方式的轉(zhuǎn)變，關(guān)注養(yǎng)老的年齡層愈發(fā)下沉，甚至90后、00后的年輕人也開始有了“養(yǎng)老焦慮”，計劃進行養(yǎng)老投資。
不僅如此，根據(jù)中信銀行發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》，隨著社會進步和居民生活水平提高，人們將面臨著多元化的養(yǎng)老需求，這些需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。
換句話說，基礎(chǔ)的生活保障不再是養(yǎng)老的全部要義，一個體面、健康、富足的養(yǎng)老生活才是目標(biāo)。相應(yīng)的，這也需要更早地開始“為老籌謀”，需要更多的養(yǎng)老儲備。
從金融機構(gòu)的角度來看，更長周期的財富規(guī)劃、更多維度的養(yǎng)老需求，對應(yīng)著更高難度的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)能力。它需要跟隨客戶的全生命周期，在不同的人生階段，提供更適配、更精準(zhǔn)的產(chǎn)品及服務(wù)。
中信銀行相關(guān)負責(zé)人在論壇上提到，舉辦此次論壇的初心是響應(yīng)和落實中央金融工作會議精神，站在個人養(yǎng)老金制度施行一周年的時點，與合作伙伴共同探討?zhàn)B老金融未來發(fā)展，為創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)打開新視野，為踐行金融為民擔(dān)起新責(zé)任。個人養(yǎng)老金制度實施以來，政策成效明顯，快速激發(fā)養(yǎng)老儲備需求，賬戶參與人數(shù)持續(xù)增加，給金融業(yè)全面推行養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)造了新的機遇，養(yǎng)老金融大有可為。
報告中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有49%的受訪者表示“養(yǎng)老產(chǎn)品收益率偏低，不能滿足投資需求”，47%的受訪者表示“沒有找到合適的產(chǎn)品”，36%的受訪者表示“缺乏專業(yè)的顧問幫助自己”。由此可見，養(yǎng)老金融需求旺盛，而消除行動阻力的關(guān)鍵在于金融機構(gòu)提供高質(zhì)量的養(yǎng)老金融，尤其是顧問服務(wù)。
“中信解法”的三分四步
一個時代特定的社會、經(jīng)濟、文化環(huán)境決定了一代人的養(yǎng)老方式。
從沿襲千年的“養(yǎng)兒防老”，到過去數(shù)十年不斷完善的社會養(yǎng)老服務(wù)體系，再到如今日益多元化的養(yǎng)老選擇，國人的養(yǎng)老方式、觀念和態(tài)度都在發(fā)生翻天覆地的改變。
中信銀行認為，每個人都應(yīng)該做自己人生的CFO，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，確保生活品質(zhì)不因預(yù)期壽命提升而降低，從而更好地享受長壽這份禮物。
何謂CFO（Chief Financial Officer）？在企業(yè)中指首席財務(wù)官，負責(zé)管理公司財務(wù)，確保資金安全運轉(zhuǎn)的同時提升應(yīng)用效率。中信銀行表示，在人生的財富規(guī)劃中，人們應(yīng)該將養(yǎng)老儲備因素考慮在內(nèi)，以個人或家庭養(yǎng)老需求為出發(fā)點，讓養(yǎng)老財務(wù)從健康到安全、從安全到自主、從自主到自由，最終實現(xiàn)養(yǎng)老儲備目標(biāo)。針對不同年齡層和不同客群的養(yǎng)老金融需求，作為國內(nèi)最早布局并長期耕耘養(yǎng)老金融服務(wù)的商業(yè)銀行，中信銀行在十幾年的時間里沉淀出了一套 “中信解法”，也被簡稱為“三分四步”。
所謂“三分法”，是根據(jù)人生的三個重要階段來做相應(yīng)的財務(wù)規(guī)劃：
18-35歲，從校園到社會，事業(yè)的起步發(fā)展期，開始有能力為自己的興趣買單，這個時候應(yīng)注重收支平衡，首要目標(biāo)是要打造“一張健康的資產(chǎn)負債表，實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的平衡，為后面養(yǎng)老儲備積攢第一桶金”。
35-60歲，正處于事業(yè)高速發(fā)展期，結(jié)余資金逐步積累。中信銀行提出了“一本科學(xué)的養(yǎng)老賬本”的理念，旨在幫助這些中生代群體實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值，為未來的養(yǎng)老支出做好儲備。
60歲之后，步入退休后的銀發(fā)階段，中信銀行則提出了“一個幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助他們通過合理規(guī)劃實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值，保障養(yǎng)老支出具有可持續(xù)性。
基于不同人群和人生階段的實際情況，中信銀行率先在行業(yè)內(nèi)提出“平衡收支、預(yù)防風(fēng)險、規(guī)劃養(yǎng)老、長錢投資”的四步法，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)人民群眾退休以后的生活質(zhì)量保障。
對此，中信銀行打造了包含“一個賬戶、一套產(chǎn)品、一個賬本、一套服務(wù)、一支隊伍、一個平臺”六大支撐，覆蓋養(yǎng)老資金籌備期和養(yǎng)老資金運用期的全生命周期“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系。
養(yǎng)老金融的“生態(tài)圈”
在中信銀行看來，居民的養(yǎng)老需求既包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。而前者又涉及到不同品類、期限、功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
對此，中信銀行也借助了中信集團、中信金控的多牌照、跨領(lǐng)域的協(xié)同之力。
一方面，在2023 年初，中信金控財富管理委員會成立養(yǎng)老金工作室，成員包括中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、華夏基金。
作為中國首批獲準(zhǔn)開業(yè)的金融控股公司，中信金控旗下各子公司不僅都是各細分領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，并且都在積極地布局和參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，他們組成的聯(lián)合艦隊，也為中國養(yǎng)老生態(tài)打造了金融領(lǐng)域的一個特別樣本。
依托中信金控金融領(lǐng)域全牌照的優(yōu)勢，基于資產(chǎn)負債表的全局視角，養(yǎng)老金工作室將運用全生命周期規(guī)劃的方法，優(yōu)選全市場優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以滿足不同目標(biāo)客群、不同人生階段的財富需求。
另一方面，中信銀行還聯(lián)手中信集團養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)子公司以及外部優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源，打造“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建了一個覆蓋“財富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)。
通過打通客戶虛擬的養(yǎng)老金融支付體系與實體的養(yǎng)老“非金融”服務(wù)體系的鏈接通道，中信銀行布局了全生命周期、全客層、全客群的養(yǎng)老“金融+非金融”服務(wù)體系，為客戶高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”目標(biāo)保駕護航。
正如中信金控相關(guān)負責(zé)人在論壇上所說，“為者常成，行者常至”。
從2009年推出國內(nèi)首張老年客戶專屬卡“幸福年華卡”，開始布局養(yǎng)老金融；經(jīng)過十幾年的沉淀和完善，中信銀行形成了圍繞客戶全生命周期的“幸福+”養(yǎng)老金融體系；再到聯(lián)手中信金控、中信集團，組成養(yǎng)老服務(wù)的聯(lián)合艦隊。中信銀行一直在為用戶有備而老、幸福養(yǎng)老的目標(biāo)而努力，這是一家股份行在“長壽時代”下交出的答卷，也是一家國有銀行踐行金融為民的擔(dān)當(dāng)。
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