銀行儲(chǔ)蓄仍是中國(guó)消費(fèi)者進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕x擇之一。圖為9月7日，浙江省建德市楊村橋鎮(zhèn)長(zhǎng)寧村村民在一處流動(dòng)便民銀行辦理現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

龍 巍攝（人民視覺）

近年來(lái)，消費(fèi)者金融知識(shí)更加豐富，“一老一少”的金融教育逐步加強(qiáng)。圖為6月15日，在湖南省永州市道縣敦頤文化廣場(chǎng)，銀行工作人員向老年人普及金融知識(shí)?！　∈Y克青攝（人民視覺）

理財(cái)和基金分不清？看不懂信用卡條款？買保險(xiǎn)全憑推薦？這類金融知識(shí)缺乏甚至由此引發(fā)糾紛的情形正不斷減少。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入增加，中國(guó)消費(fèi)者的金融需求在增強(qiáng)，金融素養(yǎng)也不斷提高。

中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2021年全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，比2019年顯著提高2.04，居民在金融態(tài)度上表現(xiàn)較好，金融技能明顯改善。

知識(shí)更豐富，技能在增強(qiáng)

消費(fèi)者金融素養(yǎng)的變化，銀行工作人員的感受最明顯。

“客戶對(duì)金融知識(shí)的掌握越來(lái)越全面、專業(yè)。”工商銀行個(gè)人客戶經(jīng)理冀彥如在工作中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在，消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)普遍會(huì)提前做功課，對(duì)相關(guān)政策的關(guān)注度也在提高?！氨热?，客戶不會(huì)簡(jiǎn)單地認(rèn)為銀行儲(chǔ)蓄沒有風(fēng)險(xiǎn)，開始意識(shí)到存款保險(xiǎn)保護(hù)的重要性。再比如，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶的需求越來(lái)越多樣化，會(huì)考慮不同產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險(xiǎn)等情況，而不是只盯著收益率?！?/p>

央行《報(bào)告》從多方面展現(xiàn)出消費(fèi)者的這種積極變化。

金融知識(shí)更豐富了——與2019年相比，金融消費(fèi)者在信用知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、貸款知識(shí)、存款保險(xiǎn)知識(shí)、年化收益率計(jì)算等方面有較為明顯的提升。其中，85.15%的受訪者知道嚴(yán)重不良信用記錄會(huì)對(duì)自己申請(qǐng)貸款產(chǎn)生負(fù)面影響；對(duì)退保猶豫期認(rèn)識(shí)比較到位，71.03%的受訪者知道無(wú)條件退保相關(guān)規(guī)定；多數(shù)受訪者（68.62%）對(duì)貸款期限與月還款金額及利息的關(guān)系有一定的理解。

金融行為顯著改善——以信用卡為例，與2019年相比，金融消費(fèi)者信用卡還款行為明顯改善，全額還款的比例提高了8.2個(gè)百分點(diǎn)，最低還款額或還款能力不足的比例下降了2.81個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，消費(fèi)者閱讀合同習(xí)慣有明顯改善，仔細(xì)閱讀合同條款的比例增加了12.31個(gè)百分點(diǎn)。“現(xiàn)在我們銀行碰到的信用卡還款逾期現(xiàn)象越來(lái)越少。隨著金融知識(shí)的不斷普及，客戶也開始關(guān)注信用卡還款的及時(shí)性與自身征信記錄之間的關(guān)系?！奔綇┤缯f(shuō)。

金融態(tài)度有所提升——《報(bào)告》指出，中國(guó)金融消費(fèi)者對(duì)負(fù)債消費(fèi)普遍持謹(jǐn)慎的態(tài)度，僅有23.57%在購(gòu)置大件商品時(shí)會(huì)考慮用足貸款額度。近九成受訪者認(rèn)可金融教育的重要性，且多數(shù)人認(rèn)為針對(duì)青少年金融教育最有效的方式是通過(guò)學(xué)校課程教育。

金融技能更強(qiáng)了——整體來(lái)看，中國(guó)消費(fèi)者在日常收支管理方面表現(xiàn)良好，大多數(shù)處于收支盈余或平衡狀態(tài)。在應(yīng)急儲(chǔ)蓄方面優(yōu)勢(shì)明顯，78.41%的受訪者可以應(yīng)對(duì)相當(dāng)于3個(gè)月收入的意外支出。在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的群體中，受訪者大多能夠意識(shí)到要通過(guò)資質(zhì)來(lái)辨別金融營(yíng)銷宣傳，71.15%的受訪者認(rèn)為要通過(guò)查看金融牌照來(lái)辨別，53.57%認(rèn)為要通過(guò)金融營(yíng)銷人員的資質(zhì)來(lái)辨別。在有閱讀合同習(xí)慣的群體中，八成以上受訪者能夠理解金融產(chǎn)品合同的關(guān)鍵性條款。在金融消費(fèi)糾紛處理方面，受訪者基本能夠選擇正確的投訴渠道。

在全球處于中等偏上水平

消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升的背后，既有金融業(yè)快速發(fā)展、加強(qiáng)宣傳普及的因素，也是消費(fèi)者主動(dòng)了解、學(xué)習(xí)金融知識(shí)的結(jié)果。與2019年相比，消費(fèi)者認(rèn)為金融教育非常重要的比例提高了14.04個(gè)百分點(diǎn)，認(rèn)為金融教育不重要的比例則下降近10個(gè)百分點(diǎn)。

近兩年，在大中城市，各類線上線下的理財(cái)培訓(xùn)受到歡迎。北京市民趙女士最近花8000元報(bào)了線上理財(cái)培訓(xùn)班，通過(guò)25節(jié)視頻課學(xué)習(xí)基本理財(cái)知識(shí)，包括家庭資產(chǎn)配置、股票投資方法、現(xiàn)金管理方法等?！拔夜ぷ?0年了，銀行存款有一些，但對(duì)理財(cái)一知半解，就想報(bào)個(gè)班學(xué)習(xí)一下，提升一下‘財(cái)商’。如果理財(cái)能做好，相當(dāng)于給自己賺點(diǎn)零花錢?！?/p>

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員趙錫軍分析：“中國(guó)國(guó)民收入水平不斷提高、居民生活條件不斷改善，金融服務(wù)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)越來(lái)越重要。有了金融方面的需求，消費(fèi)者自然會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)。此外，隨著技術(shù)進(jìn)步，新的金融服務(wù)形態(tài)不斷產(chǎn)生，這也需要消費(fèi)者不斷提升自身金融素養(yǎng)?！?/p>

中國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)在全球是什么樣的水平？《報(bào)告》顯示，從國(guó)際比較看，中國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平綜合得分處于中等偏上水平，在G20國(guó)家中排名較好。

其中，在金融知識(shí)方面，中國(guó)消費(fèi)者在利率計(jì)算方面優(yōu)勢(shì)明顯，在投資分散化原理及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系的理解上存在不足。在金融行為方面，中國(guó)消費(fèi)者在日常收支管理和按時(shí)還款方面表現(xiàn)突出，但在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品方面較為薄弱。

最突出的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在金融態(tài)度上，特別是應(yīng)急儲(chǔ)蓄方面。新冠肺炎疫情對(duì)金融消費(fèi)者的財(cái)務(wù)韌性是一次考驗(yàn)，《報(bào)告》將家庭的應(yīng)急儲(chǔ)蓄（反映家庭的財(cái)務(wù)韌性）作為考察指標(biāo)，觀察金融消費(fèi)者是否會(huì)將長(zhǎng)期主義態(tài)度轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性的儲(chǔ)蓄行為，提高自身應(yīng)對(duì)不可預(yù)期財(cái)務(wù)沖擊的能力。調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)消費(fèi)者在應(yīng)急儲(chǔ)蓄方面遙遙領(lǐng)先。上海市民白云說(shuō)，身邊人都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。在她看來(lái)，銀行存款利率不高，但風(fēng)險(xiǎn)低，是保證日常生活的底氣。基金等產(chǎn)品雖然可能擁有高收益，但風(fēng)險(xiǎn)也大。因此，她將工資分成3份。“我每個(gè)月工資大約是1.8萬(wàn)元，其中3000元用來(lái)付房租，8000元作為存款，剩下7000元用于基金產(chǎn)品的補(bǔ)倉(cāng)和日常消費(fèi)?！?/p>

“一老一少”金融教育有待加強(qiáng)

自2016年中國(guó)人民銀行正式建立消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查制度以來(lái)，今年是央行第三次發(fā)布消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告。消費(fèi)者金融素養(yǎng)在普遍提高的同時(shí)，也存在群體間不均衡的現(xiàn)象。

“每次回家都要跟父母講講金融知識(shí)，特別擔(dān)心他們被一些所謂的高收益產(chǎn)品‘忽悠’了?！痹诒本┕ぷ鞯那空f(shuō)。家庭微信群里，她常轉(zhuǎn)發(fā)一些防止金融欺詐的文章和視頻。

目前，消費(fèi)者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，特別是60歲以上的老年人，對(duì)金融數(shù)字化的適應(yīng)能力存在明顯不足。

主動(dòng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道（包括電腦和智能手機(jī)）獲取金融信息，是消費(fèi)者能夠適應(yīng)金融數(shù)字化趨勢(shì)的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，這不是老年人擅長(zhǎng)的方式，60歲以上的群體中僅有25.09%會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)信息的渠道，而在年輕群體中有64.27%會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的渠道。

趙錫軍表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于擴(kuò)大內(nèi)需、壯大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的重要階段。“金融服務(wù)涉及消費(fèi)的全過(guò)程，小到日常生活中的刷卡，大到為了買房、買車進(jìn)行的貸款行為。因此，消費(fèi)者金融素養(yǎng)對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起著重要作用?！?/p>

如何持續(xù)提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)？

重點(diǎn)關(guān)注“一老一少”。對(duì)于老年人，《報(bào)告》提出，要關(guān)注老年人的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，保持足夠耐心，避免老年人在轉(zhuǎn)向數(shù)字渠道時(shí)遭到非法金融活動(dòng)的侵害，加大對(duì)老年人的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。趙錫軍認(rèn)為，應(yīng)拓寬老年群體接受金融教育的渠道和機(jī)會(huì)。金融機(jī)構(gòu)可以在向老年群體提供服務(wù)的同時(shí)，順帶講授相關(guān)知識(shí)。對(duì)能夠熟練使用智能設(shè)備的老人，可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)線上進(jìn)行金融教育?！案黝惤K端投放防詐騙公益廣告就做得很好，效果不錯(cuò)。此外，線下的大眾媒體傳播渠道也不容忽視，要全方位提升老年群體金融素養(yǎng)?！?/p>

《報(bào)告》還指出，中國(guó)消費(fèi)者有較為充足的應(yīng)急儲(chǔ)蓄，對(duì)疫情下的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形成有力支撐，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)的表現(xiàn)之一，為保持這一優(yōu)勢(shì)，需要加強(qiáng)對(duì)青少年的金融教育。對(duì)此，趙錫軍建議將金融教育正式納入國(guó)民教育體系，系統(tǒng)提升青少年的金融素養(yǎng)。

此外，更有針對(duì)性、更系統(tǒng)的金融教育也十分必要?！秷?bào)告》顯示，目前消費(fèi)者對(duì)分散化投資等金融常識(shí)缺乏足夠認(rèn)知，對(duì)金融投資的收益預(yù)期呈現(xiàn)非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為，這有可能加大金融市場(chǎng)波動(dòng)，亟須進(jìn)一步提高金融教育戰(zhàn)略地位。